近年来，贷款平台产品数据陆续接入央行征信，个人征信不良成为部分不符合贷款资质的借贷者向银行等金融机构申请贷款的一道门槛。由于这类人群形成了一定市场规模，引得不良贷款中介垂涎。为了赚取高额中介费，这些不良贷款中介瞄准有贷款需求但无贷款资质的人群及其亲友，花式套路欺瞒致人背上贷款，扰乱了正常的市场金融秩序，严重侵犯了金融消费者的合法权益。
“AB贷”，因主要从借贷者身边亲人朋友下手，又称人情世故贷。借款人分为A、B两个角色，简单来说就是以B的信息为A贷款。A个人征信不良、不具备贷款资质。借款人B一般个人征信无问题，是不良贷款中介眼中符合正常借贷标准的优质“借款人”。不良贷款中介通过网络发布营销广告，宣传 “额度高”“不看征信”“不看负债”，吸引、筛选那些风险系数高却急需用钱的借款人A。在A向不良贷款中介申请放贷后，不良贷款中介会告知已经申请成功到一笔贷款，但因为A信用资质极差，要求A找到其他担保人B为其增信后，银行才会放款。B作为A的亲人、朋友、同学，出于情谊给出个人重要信息，最后背上贷款而不自知。不良贷款中介通过促成贷款获取高额中介费。
在这一场交易中，不良贷款中介从头到尾都在“表演”，一切全都是精心设计的话术，目的就是为了拿到最后的高额中介费。一般而言，“AB贷”的表现手法如下：
制造噱头，吸引目标群体注意。不良贷款中介在网络发布营销广告，成功引来一些急需用钱的借款人，以资质审核为由，要求提供身份证、手机号、银行卡、银行流水等基本材料。
精挑细选，伪造“贷款”成功假象。不良贷款中介无视借贷者征信差、资质差的事实，一味强调“可以包装资质”“银行有关系包过”，伪造截图，编织“贷款申请”通过的假象，获取借贷者A的信任。
无中生有，“无风险”话术说辞麻痹“担保人”。稳住借贷者A之后，不良贷款中介开始编造A “信用分太低”需要寻找一位信用资质良好的朋友B帮忙增信，不停强调“不用承担任何风险”“纯帮忙而已”。
狸猫换太子，隐瞒造成贷款的既定事实。不良贷款中介完全取信于A、B之后，以担保认证操作为由通过B的手机进行线上贷款申请，最后的实际借款人为B。
千方百计，消除贷款痕迹。不良贷款中介使用B手机申请贷款后，及时删除了B手机内留下的短信、APP等，并告诉B贷款走他的银行账户，要求B交出银行卡，并将贷款全部打给A。多数情况下，B并不知道自己贷了款，即使最后发现自己才是贷款人，碍于朋友情谊多数也会不了了之。
布局收网，收取高额服务费。为了稳住B，不良贷款中介有时也会给一点“好处费”。在确认A已经收到B转账后，不良贷款中介会威胁要求A付高额服务费，然后“查无此人”。B往往收到银行发来的还款通知时才知道自己有一笔贷款。
“AB贷”本质上也是套路贷的一种。作为陷入套路的关键两方，很多A被贷款中介伪造的截图资料欺骗，也不知道中介给B的好处费来自贷款，更是从未参与贷款申请和审批流程，就是不良贷款中介获取高额中介费的“工具人”；B作为真实借贷者承受的风险也非常高，比如A可能和不良贷款中介“合谋”坑害自己的朋友、同学，一旦钱到手，A借口失踪，剩余的贷款偿还则由B承担。A本身资质差、还款能力不足，贷款逾期、断供风险非常高。B为了不让自己陷入被催收、个人征信变差的境地，不得不还款，有苦说不出。一旦贷款逾期，B也还不上，面临的将是财产损失、个人征信花名、被银行起诉乃至被债务优化机构盯上而陷入更深的套路之中。
不良贷款中介不断升级骗术套路借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。北京市互联网金融行业协会提示广大金融消费者：
1、营销广告勿昏头。不要轻信“低息产品”“无资质也能贷款”“零风险”等说辞，警惕“不要求借款人资质”的贷款广告，对于提出“让亲人朋友做担保”的这类中介更要敬而远之。
2、注意辨别不良贷款中介特征。一般而言，专做“AB贷”的不良贷款中介公司，为营造业务繁忙假象，办公场所装修极力渲染豪华，频繁更换营业执照，收取高额服务费，员工多为新人、提成佣金高，离职率也很高。
3、选择正规机构的合法金融服务。消费者如有金融需求，应通过具备相应业务资质的机构获取金融服务。合同条款看仔细，一切操作不假手、不离眼。
4、帮忙有风险，签字需谨慎。不要轻易做“担保人”，朋友情谊珍贵，但债从天下来并不美好，实在经不起不良中介的套路。如果遇到亲人朋友陷入此类骗局，要注意留存证据，积极提供线索,配合公安机关案件侦查，尽力挽回损失。
5、保护个人信息免遭泄漏。金融消费者要妥善保管身份证号、银行卡号等重要个人信息，不点击不明链接、弹窗广告，审慎对外提供个人信息，无故索要一定要问清楚或者拒绝，避免因信息泄露造成财产损失。
6、定期查询个人征信。如果发现“被贷款” ，及时报案或者通过诉讼的方式主张贷款无效。如果发现信用报告有“未经本人授权”的查询记录，可以向查询机构投诉或向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
最后，如果发现涉及“AB贷”相关线索，也可拨打北京市互联网金融行业协会金融消费者投诉热线400-661-9609反馈。
北京市互联网金融行业协会
2023年7月26日
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