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【观点】易欢欢:区块链+AI在网贷行业的应用
2018/11/28摘自:

11月17日,由北京市互联网金融行业协会主办的开放式行业专家论坛在京举行。会上,金融学会互联网专家易欢欢作为演讲嘉宾发表了题为“区块链+AI在网贷行业的应用”的演讲。易欢欢认为当年大数据初兴,数据变成了资产,数据变成了定价方式,也许现在仍存在不合规的情况。但是长远来看,一些方向性的东西正崭露头角,比如数据如何定价、数据以何种方式定价,从技术上都是可以探讨的,但是它变成了一种资产也是毋庸置疑的。所以,当数据成为资产,也就成为金融科技的基础,数据利用区块链的分布式账本技术进行存储,进而完成进一步确权;当数据作为基础性支撑不断被信任时,人工智能厚积薄发。回顾整个互联网发展历程,PC互联网到移动互联网,再到现在的互联网+,时代发展带来相应的变化,每个时期的核心技术都是在前任的基础上完成升华,又为下一个时期的新技术出现不断积蓄力量。他强调,人工智能,包括它的时间点、演进路径、应用,和区块链及其核心、时间点、应用,甚至AI+区块链在网贷行业的应用,一定要形成基础设施,捕捉核心技术,做基础设施最早的参与者,做新技术的应用者。


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图为金融学会互联网专家易欢欢


以下为演讲全文,经易欢欢本人确认,仅供交流:


人作为社会的一份子,一生中会经历多次角色的身份转化。在金融行业或者互联网行业,作为创业者,保持对新技术浪潮的期待与参与。作为投资人,看准机会投资新兴技术公司是必备的技能。作为研究者,要始终保持对行业的热忱和敏锐。与律师关注如何从法律角度为机构和行业协调好合规与风险之间的关系,作为技术研究者,更关心发展始终是解决问题的最重要因素,理解技术发展中所存在的问题。


2016年以后,互联网流量的红利没有了,当大家追逐创新字眼时,互联网行业已经可以被定义为传统行业了。因为互联网用户数量的增长呈现个位数:即仅6个点的增长。预计2018年年底,很多技术迈向成熟期,开启应用。就像2008年,如同对互联网未来发展方向的期待,大家也在暗暗准备着迎接再一轮的技术浪潮带来的无限机遇。

 

一、回顾1999-2018:新技术带来的

新机遇


关键的时间点,大家务必要引起重视,熬磨出来,一定会获得新生。1999年前后,出现了互联网经济泡沫,整个经济面临巨大调整,然后又经历的巨大发展周期。2008年美国金融危机,有团队研究中国的科技行业,发现一种极度恐怖的现象:中国电子行业的公司订单,5月份以前势头很好,到6月份、7月份出现断崖式下跌直到趋零。对比2018年第三季度报表显示,工业增加值和工业利润率在下降,可能蔓延到明年年初,出口也会进一步下降,民营企业遭遇多次危机的叠加。这又可以总结为一种有趣的现象:为什么现在政府不断释放政策红利,环境相对宽松?原因是整个宏观经济越来越差。宏观经济趋势向好的转变需要两个驱动:一个可称之为经济下滑带来政策性放松;另一个则是源自于技术创新。宽松性政策只能带来2008、2009年的反弹,真正决定方向的还在于技术。正如2010年以后,频频被提到的3G,云计算,大数据等应用带来的新经济业态的融合和蓬勃生机。

 

但在2018年,包括云计算、大数据已经过时。5G正在应用,6G已经开始布局。人工智能不再满足于弱人工智能阶段,强人工智能的挑战如火如荼,区块链的火热势头一直保持高温状况。为什么?第一,因为5G牌照发放,安装5G除了带宽速度更快之外,并发数更高,到时物联网和传感器会广为世人所知,万物互联时代真正来临。第二,过去十年我们始终围绕数据的传输、数据的应用和变现完成投资过程,成为二级市场做P2P最成功的投资专家。过去的经验告诉我们一定要抓关键技术,现在5G、人工智能技术的应用及背后的发展潜力巨大。。人工智能解决了存储和计算问题,进一步叠加当年的云计算。此外,数据资产的演进脉络也愈发清晰,当年大数据初兴,数据变成了资产,数据变成了定价方式,也许现在仍存在不合规的情况。但是长远来看,一些方向性的东西正崭露头角,比如数据如何定价、数据以何种方式定价,从技术上都是可以探讨的,但是它变成了一种资产也是毋庸置疑的。所以,当数据成为资产,也就成为金融科技的基础,数据利用区块链的分布式账本技术进行存储,进而完成进一步确权;当数据作为基础性支撑不断被信任时,人工智能厚积薄发。回顾整个互联网发展历程,PC互联网到移动互联网,再到现在的互联网+,时代发展带来相应的变化,每个时期的核心技术都是在前任的基础上完成升华,又为下一个时期的新技术出现不断积蓄力量。

 

二、展望未来:人工智能+区块链的

无限前景

 

为什么现在会非常自信新一轮技术浪潮的爆发?因为每一种技术的进步都是具有目的性和前瞻性的,不会无的放矢。而且技术从未停止前进的脚步。

 

第一,计算能力的不断升级迭代,计算能力经历从CPU到GPU,到TPU、FPGA等等变化。美国一家生产芯片的公司AMD,除常规所说的芯片之外开发出了图形芯片(GPU)。很多人认为只有人工智能大量应用,没有想到能被应用到比特币挖矿的矿机,当时亚洲地区包括中国所有的显卡全部断货,AMD的股票价格涨幅接近7倍,这一事例足以说明人工智能对底层的计算能力有一个强力的应用和支撑。

 

第二,算法的进步。作为科技技术的前瞻代表,世界著名的《自然杂志》用一半的杂志版面报道了人工智能深度学习的巨大价值,这足以说明算法取得的巨大提升。

 

第三,庞大的优质的数据量支撑。人工智能有个著名的定律,一百天左右完成机器学习,深度拓展神经网络,再潜入下一层,这是一个不断累积进化的工作,带来的影响和变化不可估量。一方面是数据的量不断在增加,质量也不断提升,像飞轮一样支持人工智能不断地快速叠加。

 

人工智能第一阶段被称为弱人工智能,营销和客服等人员和金融普惠发展都可以在现阶段应用弱人工智能开发的技术,如简单的人脸识别、语音识别,比如科大讯飞开发的语音识别产品等。第二阶段则称为中智,解决一些行业化、细分领域的问题。第三阶段是强人工智能,美国国防部正在调动像谷歌和脸书等超级大公司酝酿下一步的应用,国内也在筹备超级大工程。人们正在努力发展AI+金融,围绕用户的个性画像到金融产品端和金融数据端的完全匹配,中间每一个流程都可以被索引、调取、监管。


那么人工智能在金融行业的应用都有哪几大发展方向?真实性筛查、降低风控成本和智能投顾。智能投顾。第一,采集市场的所有数据形成智能数据。第二,在数据智能上形成投研、投顾和投资,让每个用户拥有完全基于股权类资产配置的私人化方案。虽然现阶段仍是人工+智能的发展期,但最好的金融分析团队,再逐渐减少人工,让机器替代,这是人工智能即将带来的变化。

 

2018年世界互联网大会,各位大佬企业家都非常看好人工智能的发展,非常看好中人工智能的行业化应用,且认为极有可能会快速完成进一步突破。应用人工智能,一家公司的员工将从上万人完成到千人的缩减,中间的成本和可控性,远远高于现在的业务成本,而且真正具备差异化的竞争优势,在当前的金融背景下,甚至可能与大型银行、大型金融机构有比较的资本。

 

三、区块链及其在网贷行业的应用

 

首先,澄清一个认知观念,区块链不等于比特币。比特币算得上是人类的一次非常重要的、比较成功的科学实验。这次实验带来一个极具意义的核心结果就是衍生出一套整体数据的底层基础设施建设的标准,即区块链。区块链的几大特征,第一是共识,第二是还在不断更新的密码学。第三将分布式存储第一次与金融行业相融,行业链、联盟链都可以解决相应的金融问题。


大家想象云计算的演进发展过程,最开始提云,有银行的首席技术官认为银行不可能用到云。但是亚马逊从普通用户做起,从公有云、个人云开始,一步步走向行业云、大企业私有云,最后都迁移到云上,实力甚至超过了苹果公司。以前,个人社会交往都是通过不断建立联系得到加强,并通过评估关系、增进互信得以继续维持,但现在只要利用爬虫爬完所有社交对象的个人记录,发现其非常可信可靠,同时信息上链,利用数据建立相互评估和信任的关系即可。5G时代,上万亿各种各样的节点相连,取代个体联结,节点和节点之间数据的交换、交易、传输、定价过程不可能仅通过人工干涉完成,需要智能合约自动化并可信得执行,这是区块链的两大特征对整个IT业最大最核心的贡献。

 

其次,区块链的应用价值。一是数字货币和支付清算。今年乌镇互联网大会的区块链应用场景投票环节,获得排名第一的是蚂蚁金服下属的蚂蚁区块链跨境支付清算和结算交易平台,它的性能、速度比现存的这套体系要稳定和快速很多。包括数字票据,区块链天生就是一套征信系统,央行和商业银行都在做类似的金融管理。中互金为何推动百行征信?这说明每个行业在不同环境下信用需求指标是不一样的,所以建议北互金也要推进建立起一个囊括京津冀地区的整体的基于区块链的信用支撑平台,可能没有类似百行征信的国家级信用,但因为技术先进带来的信任感和部分监管机构的参与,大家应该会比较认可。人工智能极大提升了工作效率同时物联网连接的传感节点,让整个社会变成数字社会。数字社会需要巨大的计算,存储和自我运转能力,但是让其可信可靠,还需要通过区块链来进一步控制。

 

网贷行业将会建立起一种行业信贷机制,进行穿透式的监管。统一监管,降低风险,增加信任,数据端透明化。建立区块链账本,支付清算、资金借款、申请划拨、信息登记、合同管理等核心要素都纷纷上链。利用联盟链甚至多级联盟链,实现所有群体的参与,存储信息流、数据流、资金流、业务流,一起共享生产力、共享订单,推动未来的商业化。

 

 

大家都说,逢八的年份就会面临各种各样的压力,但是压力之后的未来是靠两轮驱动的,一个是政策性层面的驱动,国家对民营企业支持力度有目共睹,另一个是当前新事物正带来新一轮创新机会。需要指出的是人工智能,包括它的时间点、演进路径、应用,和区块链及其核心、时间点、应用,甚至AI+区块链在网贷行业的应用,一定要形成基础设施,捕捉核心技术,做基础设施最早的参与者,做新技术的应用者。



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